MT : Le prêt avec ou sans garantie ? Nos conseils !

MD : Vous souhaitez concrétiser un projet en faisant un prêt ? Vous avez le choix entre deux options : une formule sans garantie et une autre avec la garantie. Qu’est ce qui est mieux ?

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vos projets ?

La plupart des ménages français recourent à l’emprunt bancaire pour concrétiser un projet. Il peut s’agir de travaux de rénovation, d’achat d’électroménagers, de voyage ou encore de mariage. Deux formules se présentent aux intéressés quand on parle de prêt bancaire : le prêt sans garantie et le prêt avec garantie. Comment choisir entre les deux options ? Nos réponses à travers ce guide ! 

Qu’est-ce que le prêt sans garantie ? 

Un prêt sans garantie vous permet d’accéder à une somme relativement importante  afin de renflouer votre trésorerie. C’est le cas par exemple du prêt personnel en ligne. Cette offre vous permet de demander un prêt auprès d’une banque en ligne via une procédure simplifiée et d’obtenir la somme que vous avez demandée afin de donner vie à votre projet. Rappelons que vous n’êtes pas tenue d’indiquer à la banque la destination des fonds. 

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Le prêt personnel en ligne dispose de plusieurs avantages :

• Vous n’êtes pas
  obligé de remplir un formulaire de prêt ; ce qui réduit la
  durée des procédures ;
• Vous bénéficiez
  d’un TAEG plus intéressant, voire nettement plus bas ;
• La garantie ne
  constitue pas un blocage à la demande de prêt ;
• Vous n’êtes pas
  tenu de monter un dossier de prêt bien argumenté. 

De ce point de vue, le prêt sans garantie se montre plus intéressant que l’emprunt avec garantie. Néanmoins, on peut également noter quelques inconvénients. Le plus notable est le montant de la somme qui peut être octroyée. Cette dernière est réduite et ne peut, en général, être utilisée pour financer un projet d’envergure tel que l’achat d’une voiture neuve.

Pourquoi les établissements bancaires demandent-elles des garanties ? 

Les établissements bancaires prennent des risques en octroyant un prêt à une personne, surtout s’il s’agit d’une somme élevée. Pour s’assurer que les clients remboursent leurs prêts, ils demandent des garanties et assurances. Ces dernières peuvent prendre plusieurs formes. Mais en général, l’emprunteur les récupère entièrement à la fin du remboursement. Les principales garanties sont :

• Le bien immobilier

Nous parlons ici de l’hypothèque. Ce type de garantie vous permet d’avoir une somme conséquente qui pourra vous servir à acheter une voiture ou même à faire un prêt immobilier. En cas d’incapacité à payer les mensualités, la banque pourra procéder à la saisie du bien. 

• Un CDI 

Pour s’assurer que l’emprunteur est capable de faire les remboursements sans aucun blocage, il peut également vérifier la situation professionnelle de l’intéressé. Dans ce cas, une personne ayant un CDI a toutes les chances d’avoir un prêt longue durée. Éventuellement, la banque peut aussi valider la demande de prêt d’une personne en CDD à condition que l'intéressé puisse payer la totalité du montant du prêt avant la fin de son contrat. 

Le prêt avec garanti 

Avec un prêt garanti, l’établissement prêteur dispose de droit légal sur les actifs de la personne à qui la somme a été octroyée. À savoir que :

• Les comptes
  débiteurs et les stocks garantissent le marges de crédits ;
• Les véhicules ainsi
  que les équipements, quant à eux, garantissent les prêts à
  vues ;
• Pour les prêts à
  terme, ils sont garantis par les biens immobiliers. 

Dans la plupart des établissements bancaires, les prêts garantis bénéficient d’un taux d’intérêts plus bas que les prêts sans garantie. La banque est également plus favorable aux demandes lorsqu’elle dispose de l’assurance que les remboursements seront effectués. 

Quelques points à retenir 

• Le contrat de sûreté
  générale fournis des droits sur les actifs de l’entreprise (dans
  le cas d’un prêt professionnel) ;
• L’hypothèque
  subsidiaire donne à la banque un droit sur les terrains et
  bâtiments mis en hypothèque ;
• On appelle garantie
  personnelle, le droit qui permet aux prêteurs d’accéder aux
  biens personnels du propriétaire de l’entreprise (dans le cas du
  prêt professionnel).

Prêt sans garantie ou avec garantie ? 

La question qui nous intéresse en l’occurrence est de savoir ce qui est le mieux. Faut-il opter pour le prêt avec ou sans garanties ? En fait, cela dépend de quelques facteurs. Il faut avant tout tenir compte de votre profil d’emprunteur. Ensuite, il faut également évaluer le budget dont vous avez besoin pour réaliser votre projet. 

• Votre profil
  d’emprunteur 

Dans le cas où vous êtes demandeurs d’emploi, tournez-vous vers les prêts sans garantie. En présentant un business-plan fiable, vous pouvez obtenir des fonds pour monter une entreprise ou entreprendre tout autre type de projet. Néanmoins, la somme que vous obtiendrez ne sera pas élevée. 

Dans le cas où vous avez un CDI, votre contrat peut vous servir de garantie. Et la banque vous fera plus facilement confiance. Vous pouvez emprunter une somme plus conséquente et démarrer un projet d’envergure. 

• La somme que vous
  souhaitez obtenir 

Il faut également tenir compte de la somme que vous souhaitez obtenir. Pour une somme peu importante, la banque peut valider un prêt sans garantie. En revanche, pour un projet qui nécessite une somme importante à l’instar d’une construction immobilière ou un voyage à l’étranger, le prêteur réclame une assurance. 

Voilà tout ce qu’il y a à savoir sur le prêt sans garanties et les formules avec  assurances et garanties. Dans les deux cas, la souscription à une assurance vous permet de convaincre plus facilement l’établissement prêteur.

Les critères à prendre en compte pour choisir le type de prêt qui convient le mieux à votre situation 

Après avoir évalué votre profil et la somme dont vous avez besoin, vous devez choisir entre un prêt avec ou sans garantie. Les emprunts garantis peuvent avoir une période de remboursement plus longue, allant jusqu'à plusieurs années, tandis que les emprunts non garantis ont souvent une durée plus courte, d'environ deux ans maximum, voire moins parfois selon leur nature.

• Risque

Le risque impliqué dans chaque option doit également être pris en compte. Un emprunt garanti signifie que vous risquez de perdre la garantie si vous n'êtes plus en mesure d'honorer les paiements. Un prêt non garanti, ne nécessitant pas une telle garantie, présente toutefois des risques pour l'emprunteur s'il se retrouve dans l'incapacité de rembourser son emprunt.

• Flexibilité

La flexibilité est également importante à considérer. Certains emprunts garantis peuvent offrir des options de remboursement anticipé ou permettre des paiements mensuels variables, tandis que certains emprunts non garantis peuvent avoir des clauses qui limitent vos choix. Par conséquent, vous devez prendre le temps d'examiner toutes les options disponibles avant de faire votre choix final.

En fin de compte, le choix entre un prêt avec ou sans garantie dépendra entièrement de votre situation individuelle et financière spécifique. En tenant compte des critères ci-dessus énumérés, vous devriez être en mesure d'identifier ce qui convient le mieux à vos objectifs personnels et financiers à long terme ainsi qu'à votre capacité actuelle ou future à gérer la dette associée aux conditions du prêt choisi.

Les avantages et les inconvénients du prêt avec et sans garantie

Avant de prendre une décision finale, vous devez comparer les prêts avec et sans garantie.

• Avantages du prêt avec garantie

L'un des principaux avantages d'un prêt garanti est qu'il peut offrir un taux d'intérêt plus bas. En effet, la banque ou l'organisme financier qui vous accorde le prêt a moins de risques car votre emprunt est garanti par un actif tangible tel que votre maison, votre voiture ou tout autre bien immobilier. Un autre avantage majeur est que vous pouvez souvent emprunter des sommes plus importantes lorsque vous avez une garantie à proposer. Cela peut être particulièrement utile si vous cherchez à financer un projet important comme l'achat d'une voiture neuve ou la réalisation de travaux dans votre maison.

• Inconvénients du prêt avec garantie

Il y a aussi plusieurs inconvénients associés aux prêts garantis. Si, pour quelque raison que ce soit, vous ne pouvez pas rembourser le montant total du prêt, alors cela signifie que la banque se réserve le droit de reprendre possession de l'actif sur lequel était basée la garantie initiale. Vous devez donc faire preuve de diligence raisonnable en évaluant les risques potentiels et vos capacités futures avant même d'envisager une telle option.

• Avantages du prêt sans garantie

Le principal avantage d'un prêt non garanti est que vous n'avez pas à fournir de garanties, ce qui signifie que vos actifs sont protégés. Si vous êtes en mesure de rembourser votre emprunt dans les délais impartis, alors cela peut affecter positivement votre cote de crédit et rendre l'accès au financement encore plus facile par la suite. Ce type d'emprunt présente aussi une flexibilité accrue car il n'y a souvent pas de restrictions sur le montant ou la durée du prêt.

• Inconvénients du prêt sans garantie

Un inconvénient majeur des prêts non garantis est qu'ils ont généralement un taux d'intérêt plus élevé pour compenser les risques encourus par la banque ou l'organisme financier. Si vous ne pouvez pas rembourser le montant total du prêt selon les modalités initialement convenues avec votre créancier, cela pourrait entraîner des frais supplémentaires et avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.

Avant de prendre une décision définitive concernant tout type d'emprunt • que ce soit avec ou sans garantie -, assurez-vous toujours de comprendre toutes les conditions et modalités du prêt proposé. Prenez aussi le temps de comparer les offres de différents créanciers et d'évaluer les avantages et inconvénients pour vous aider à prendre une décision éclairée.